陳小軍：10萬元辦起全國首家民營銀行

    2002年，以銀座城市信用社為核心，臺(tái)州組建了全市第一家城市商業(yè)銀行——臺(tái)州市商業(yè)銀行，其中政府股權(quán)只占5%，這在全國是第一例。2006年，泰隆城市信用社升格為浙江泰隆商業(yè)銀行，浙江銀泰城市信用社整體改建為浙江民泰商業(yè)銀行，臺(tái)州成為全國唯一一個(gè)擁有三家地方商業(yè)銀行的地級(jí)市。根植于臺(tái)州肥沃的民間金融土壤的這一獨(dú)特現(xiàn)象，對(duì)于正在走向全國開放的國內(nèi)銀行業(yè)來說，是一個(gè)難得的樣本。

    以銀座城市信用社為例，創(chuàng)建于1988年6月6日，建社之初只有6名員工、30平方米的營業(yè)場(chǎng)所和10萬元資本金。從銀座城市信用社到臺(tái)州市商業(yè)銀行，董事長陳小軍和他領(lǐng)航的這家民營銀行走過了一段不平凡的道路。

    25歲那年，我借了10萬元辦金融服務(wù)社

    我是臺(tái)州路橋人，父親在農(nóng)村信用社工作了一輩子。1980年，我17歲，接了父親的班。當(dāng)時(shí)在路橋共和公社農(nóng)村信用社上班。那個(gè)時(shí)候，我感到最大的苦惱是貸出去的幾十元的農(nóng)業(yè)款收不回來。我初步形成了對(duì)金融的判斷：信貸風(fēng)險(xiǎn)要控制在貸款時(shí)，形成后就很難收回，同時(shí)信貸需要有自主權(quán)，要責(zé)任明確。

    穩(wěn)定的生活在8年后出了軌——起因是一張報(bào)紙和一次街頭偶遇。

    1988年，中國大地改革開放大潮涌動(dòng)，“無戶不商，無街不市”的路橋乘著改革的春風(fēng)，容光煥發(fā)，生機(jī)勃勃。80年代中期，路橋已有數(shù)十個(gè)專業(yè)商品市場(chǎng)，市場(chǎng)攤位達(dá)3600多個(gè)，商品成交額近3億元。民營經(jīng)濟(jì)活躍，商業(yè)往來頻繁，民間資金交易活躍。

    當(dāng)時(shí)，國有專業(yè)銀行并沒有突破全國各地類似的專業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制呆板、服務(wù)效率低的弊端。對(duì)于個(gè)體、民營企業(yè)額小面廣的融資需求，國有專業(yè)銀行甚覺繁瑣，不能滿足民營企業(yè)迅猛發(fā)展的資金需求。

    1988年初，一張報(bào)紙報(bào)道了溫州農(nóng)民成立信用社的消息，讀完之后，我突然冒出了一個(gè)大膽的想法，溫州可以做，我們臺(tái)州也可以做。但是，四處詢問之后，答復(fù)讓人沮喪：溫州是國家特批的，路橋不行。

    好在我的沮喪并沒有持續(xù)太久，轉(zhuǎn)機(jī)來自街頭的一次偶然碰面。

    1988年初的一天，黃巖縣人行副行長蔡明亮跟我在街上遇見，說上面出了政策，允許在路橋開辦城市信用社了，人行的人已經(jīng)跑了一個(gè)多月，沒有人敢嘗試，蔡副行長問我愿不愿意辦一個(gè)。

    我只問了兩個(gè)問題：“如果辦起來了，信用社誰說了算？”“萬一出現(xiàn)頭寸緊張，政府管不管？”

    蔡的回答是：“當(dāng)然是你們說了算。如果是合法批準(zhǔn)，人行會(huì)支持。”

    當(dāng)晚我就作出了決定。那時(shí)，我唯一感到為難的是，蔡副行長堅(jiān)持要我必須辭職。

    說服家里人花了一些時(shí)間，最終，我的決定得到了妻子和父母的同意。

    父母和親戚借了5萬元給我，另外由10個(gè)個(gè)體戶湊了5萬，10萬資本金的問題順利解決了。

    為了快一些成立，我選擇了金融服務(wù)社的形式——城市信用社需要浙江省人行批準(zhǔn)，而金融服務(wù)社臺(tái)州地區(qū)人行就可以批?！般y座”的名字則寄托了我對(duì)未來的期望，我知道銀座是東京的金融中心，要做就朝著好的方向做。

    1988年6月6日，銀座金融服務(wù)社在路橋的一間臨街小屋掛牌，6個(gè)工作人員，簡陋的尺字形柜臺(tái)，多少有些過去錢莊的格局。在當(dāng)?shù)厝诵睦?，我所辦的跟“私人錢莊”沒有什么區(qū)別，幾乎沒有人看好，有人甚至擔(dān)心“怎么會(huì)有好下場(chǎng)？”

    掛牌前幾天，椒江一家地下錢莊倒閉，欠款180萬元，存款人的哭天搶地讓我感到了壓力。說真的，當(dāng)時(shí)政府對(duì)我也沒有抱很高期望，連大力支持我辦信用社的黃巖縣人行也感到有些不安。

    不過，運(yùn)氣還好，開業(yè)當(dāng)天，銀座金融服務(wù)社就有5萬存款，我們高興得不得了，算著如果每天這樣，一年下來該是多大的數(shù)字。

    短短20分鐘，我抓住了改變命運(yùn)的機(jī)會(huì)

    創(chuàng)業(yè)的確很艱辛，最初的一年，我?guī)缀鯃?jiān)持不下來了。

    10萬元的資本，如何開始？有30年銀行經(jīng)驗(yàn)的蔡明亮適時(shí)給我送來8字——“額少、期短、面廣、高效”。貸款就這樣從500元、1000元、2000元一筆筆地開始。

    那段日子，我既當(dāng)老總，又當(dāng)業(yè)務(wù)員，白天跑客戶，晚上寫制度，每天工作十五六個(gè)小時(shí)。一年里幾乎沒有吃過一頓好飯，睡過一個(gè)好覺，那真不是人過的日子。

    辭職使我沒有了退路，只能往前走。直到年底，銀座存款有170多萬元，利潤有1萬多元，信心才開始有了。

    朋友對(duì)我這個(gè)人的評(píng)價(jià)是“謹(jǐn)慎，但不拘泥”。謹(jǐn)慎的性格，加之僅有10萬元資本金，決定了我放貸時(shí)首先考慮的不是利差，是本金的安全。

    當(dāng)時(shí)國家允許信用社利率上浮100%，銀座上浮了80%，我采用了“存貸掛鉤、利率浮動(dòng)”的辦法，將客戶按存貸比例分級(jí)，比例越高，貸款利率越低。

    同時(shí)，我社實(shí)行了信貸人員收入與業(yè)績掛鉤的方法，如果出現(xiàn)逾期貸款，處罰很嚴(yán)厲。

    兩個(gè)獨(dú)有的制度有效地贏得了客戶，在保證信貸資產(chǎn)零風(fēng)險(xiǎn)的前提下，銀座的業(yè)務(wù)高速增長。1993年，它的存款規(guī)模過1億元，超過當(dāng)?shù)貒秀y行居首位，1994年，這一數(shù)字達(dá)到4.2億元。

    1995年開始，我專注于內(nèi)部制度重建，到1997年，決策體系、實(shí)施體系、監(jiān)督體系分離，客戶經(jīng)理制、績效考核制等現(xiàn)代銀行制度基本成型，到1995年我們才開始成為真正的銀行，這之前，我們就是“大錢莊”。

    此時(shí)外部環(huán)境卻發(fā)生著顯著變化，1995年國家開始清理整頓城市信用社，到1997年，許多信用社被撤銷、合并，隨時(shí)有可能調(diào)整到我們，我們的危機(jī)感很強(qiáng)。當(dāng)時(shí)我面臨兩個(gè)選擇：撈一把走人，或是繼續(xù)走下去。

    與當(dāng)初一樣，我選擇了走下去——不忍讓一個(gè)好好的銀行毀在自己手里，不能做違背職業(yè)道德的事情。

    轉(zhuǎn)折點(diǎn)出現(xiàn)在2000年。那一年上半年，上海人行一位官員在溫州開會(huì)，我趕去，請(qǐng)他考慮由銀座全部承擔(dān)其他信用社的不良資產(chǎn)，并提出政府不相對(duì)控股的城市商業(yè)銀行組建方案。對(duì)方?jīng)]有完全回絕，我感到了一線希望。

    下半年，上海人行領(lǐng)導(dǎo)到臺(tái)州，準(zhǔn)備決定城市信用社的改制方案。我記得那天中午，市長在會(huì)見人行領(lǐng)導(dǎo)前給我半個(gè)小時(shí)的時(shí)間，問我能不能接下其他幾家城市信用社的不良資產(chǎn)。當(dāng)時(shí)我預(yù)計(jì)不良資產(chǎn)頂多一個(gè)多億，而銀座的年利潤已經(jīng)有5000萬，最多兩年時(shí)間就能把不良資產(chǎn)消化掉。我毫不猶豫地保證，我能接下來。談話實(shí)際只有20分鐘，在這個(gè)20分鐘里，我抓住了機(jī)會(huì)，并掌握了自己的命運(yùn)。

    2002年3月，臺(tái)州市商業(yè)銀行成立，注冊(cè)資本3億元，政府股權(quán)僅為5%，這在全國是第一家。銀座的機(jī)構(gòu)、人員全部保留，其他七家城市信用社重組。我是個(gè)人股東之一，出任董事長兼行長。

    從銀座金融服務(wù)社，到路橋城市信用社，到銀座城市信用社，再到臺(tái)州市商業(yè)銀行，銀座的歷史就是小錢莊——大錢莊——制度意義上的銀行——法律意義上的銀行，銀座終于完成了從錢莊到銀行的跨越。

    創(chuàng)新服務(wù)中小企業(yè)

    臺(tái)州是浙江省較早進(jìn)行市場(chǎng)化改革的地區(qū)，以家庭工業(yè)和小商業(yè)為代表的小企業(yè)遍布城鄉(xiāng)各地。選擇中小企業(yè)作為目標(biāo)客戶，中小企業(yè)的伙伴銀行成了我們的經(jīng)營理念。

    中小企業(yè)融資難是個(gè)普遍難題，而信息不對(duì)稱是難題的核心。作為地方性的小銀行，臺(tái)州市商業(yè)銀行雖然資金不多、實(shí)力不強(qiáng)，無力為大企業(yè)提供融資，但對(duì)小企業(yè)的信息處理要比大銀行付出的機(jī)會(huì)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)要低，并且小企業(yè)“額小、期短、量大、面廣”的貸款特征，恰恰與小銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力相匹配，符合“雞蛋不能裝在同一個(gè)籃子”的風(fēng)險(xiǎn)分散原則。

    在這樣的原則下，我行進(jìn)行了大膽的制度嘗試。“存貸掛鉤，利率浮動(dòng)”是當(dāng)年農(nóng)村信用社曾采用過的辦法，主要目的在于吸收存款，后來流產(chǎn)了。但我們卻賦予了它全新的內(nèi)涵——除了增加存款，更重要的是建立客戶的現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)。因?yàn)楝F(xiàn)金流量是長期的，作假偽造很難，是經(jīng)營狀況的真實(shí)反映。

    再如，從2005年開始，臺(tái)州市商業(yè)銀行與國家開發(fā)銀行簽訂了《微小企業(yè)貸款項(xiàng)目合作協(xié)議》，由國家開發(fā)銀行提供3億元配套資金，引進(jìn)德國國際項(xiàng)目咨詢公司的微小貸款技術(shù)，探索具有商業(yè)價(jià)值的可持續(xù)的小額信貸模式?！靶”举J款”目前已經(jīng)讓臺(tái)州1.5萬戶處于創(chuàng)業(yè)階段的社會(huì)群體受益。在所發(fā)放貸款的客戶中，失土農(nóng)民占了94%，無業(yè)城鎮(zhèn)居民占6%，異地創(chuàng)業(yè)流動(dòng)人口占4%。

    目前，我行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域覆蓋本市經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的臺(tái)州三區(qū)、臨海、溫嶺、天臺(tái)、玉環(huán)等地，下轄營業(yè)機(jī)構(gòu)44家。截止2008年8月末，全行總資產(chǎn)為226億元，各項(xiàng)存款余額達(dá)209.4億元，各項(xiàng)貸款余額為146.5億元；不良貸款余額為7422萬元，貸款不良率為0.51%，達(dá)到國際先進(jìn)銀行水平。

    2007年8月，《銀行家》雜志公布中國商業(yè)銀行競爭力評(píng)價(jià)排名情況，我行位居全國城市商業(yè)銀行綜合排名第6名、中型城市商業(yè)銀行綜合排名第3名以及“長三角”地區(qū)城市商業(yè)銀行競爭力排名第3名。

    -記者手記

    改革開放30年間，臺(tái)州涌現(xiàn)出了一批又一批創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的帶頭人，雖然他們的生活年代和人生閱歷各不相同，但是一代又一代的臺(tái)州人繼承和發(fā)揚(yáng)了“有硬氣、敢拼搏、善創(chuàng)新”的臺(tái)州人文精神，共同譜寫出創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的新篇章。臺(tái)州市商業(yè)銀行董事長、行長陳小軍，就是其中的一個(gè)典型代表。

    出生于草根，依靠10萬元資本金起步，從最初的“金融服務(wù)社”，到“城市信用社”，再到如今的“臺(tái)州市商業(yè)銀行”，20年的改革歲月，陳小軍和他的同仁們一起打造了全國首家產(chǎn)權(quán)明晰、初步建立起與國際慣例接軌的現(xiàn)代銀行制度的民營銀行。臺(tái)州市商業(yè)銀行的成長史是中國民間金融業(yè)興起、成長歷史的一個(gè)縮影。

    民營銀行的誕生離不開改革開放的大背景。但是機(jī)遇垂青于有準(zhǔn)備的人。陳小軍就是緊緊抓住了改革的機(jī)遇，一步一個(gè)腳印，從無到有，從小到大，成就了今日的輝煌業(yè)績。臺(tái)州商業(yè)銀行的成長，體現(xiàn)了臺(tái)州人敢為天下先的風(fēng)格，還有一股在惡劣環(huán)境下拼命生長的“草根”精神。臺(tái)州發(fā)達(dá)的民營經(jīng)濟(jì)，為民間金融的繁榮提供了土壤和空氣，加上地方政府政策的開明，更促進(jìn)了它們發(fā)展的速度。而地方商行的出現(xiàn)，又不斷刺激和培育民營經(jīng)濟(jì)的壯大，培育了一大批優(yōu)秀的民營企業(yè)。這種壯大反過來再次推動(dòng)臺(tái)州金融的成長，再加上各金融機(jī)構(gòu)在有效的競爭環(huán)境中不斷的創(chuàng)新，臺(tái)州因此初步形成了金融良性循環(huán)生態(tài)系統(tǒng)。(陳小軍/口述 陳向陽/整理)