加息來了，我們怎么辦？

    本周二晚，央行宣布自20日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。從公布的利率調(diào)整表格看，此次利率調(diào)整呈現(xiàn)以下幾個特點(diǎn)：首先，存貸款利率調(diào)整不對稱，總體來看，存款加息幅度大于貸款加息幅度。以5年期為例，5年期存款利率上調(diào)了0.6個百分點(diǎn)，而5年及以上貸款利率僅上調(diào)了0.2個百分點(diǎn)。其次，長期存款利率上調(diào)幅度大于短期存款利率上調(diào)幅度。如3個月～1年期的存款利率上調(diào)了0.2～0.25個百分點(diǎn)，而2年期～5年期的存款利率上調(diào)了0.46～0.6個百分點(diǎn)。再次，活期利率維持不變，仍為0.36%。

    只所以會出現(xiàn)這樣的調(diào)整，主要是基于現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況的考慮。一方面，近期熱錢加速流入，外匯儲備爆發(fā)性增長，通貨膨脹的壓力越來越大，而較低的存款利率，使得居民儲蓄意愿下降，閑置資金在房地產(chǎn)、股票、黃金等市場逐利，加大了市場的風(fēng)險(xiǎn)。提高存款利率，可以引導(dǎo)資金流向。另一方面，由于歐美經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇腳步放緩，對我國產(chǎn)品的需求下降，貸款利率過高會增加企業(yè)融資成本，不利于出口的增長。

    【民眾影響】

    存款收益提高

    這突如其來的加息消息，又將給民眾生活帶來怎樣的影響呢？存款利率的提高可以讓錢包更鼓，以整存整取1萬元為例， 存1年收益比過去增加25元，存3年比過去多156元，而存5年的利息會多出300元。記者從多家銀行了解到，不少“有心人”就已經(jīng)過來咨詢是否需要轉(zhuǎn)存，以享受較高的利率。

    那轉(zhuǎn)存一定會獲利嗎？工商銀行義烏支行個人經(jīng)濟(jì)部的副總經(jīng)理陳文躍告訴記者，答案并不盡然。由于提前支取的話，利息只能按活期算，因此是否該轉(zhuǎn)存，要根據(jù)你存款的期限和已存天數(shù)確定，也就是存在一個“贏虧平衡點(diǎn)”。具體來看，可用以下公式套算：轉(zhuǎn)存時限=360天×存期年限×（新利率-原利率)÷（新利率-活期利率)，以存款期限3年為例，計(jì)算可得轉(zhuǎn)存時限=360×3×（3.85-3.33)÷（3.85-0.36)=160.92天，也即如果存款時間超過161天，將錢取出再轉(zhuǎn)存，并不合算，但如果存入時間不足161天，則可以考慮轉(zhuǎn)存。

    房貸車貸壓力加大

    貸款利率的提高，毫無疑問會使得背有房貸或車貸的人負(fù)擔(dān)加重。“這部分損失基本無可避免，唯一能做的就是手頭有余錢的話，提前還貸。”中信銀行義烏支行信貸部的何俊峰介紹說。

    以房貸為例，雖然上調(diào)的百分比一樣，但二套房貸的基數(shù)大，那么利率也就上浮得更多。一套房貸目前中信銀行是給予15%的優(yōu)惠，也就是實(shí)際利率為5.049%，而上調(diào)后的利率為5.219%，提高了0.17個百分點(diǎn)，低于0.2%的加息幅度。

    而影響較大的二套房貸，貸款利率將由6.534%上調(diào)為6.754%，對于貸款150萬元，分20年等額還清的家庭來說，月供將由此前的11213.64元增加至11409.03元，提高了195.39元。累計(jì)應(yīng)還利息也由119.1274萬元增加為123.8166萬元，多出了4.6892萬元。

    他還提醒說，這個月或下個月賬面上反映不出來，是因?yàn)榇蟛糠帚y行貸款利率的調(diào)整是以年為單位，也就是要在明年的元旦后才會按新的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。不過也有部分銀行的房貸利率調(diào)整是從下一期開始的，因此不清楚的市民最好先咨詢下貸款銀行，以免因存錢不足出現(xiàn)不良還款記錄。